Prompt para descobrir qual dívida pagar primeiro e quanto isso economiza

Duas estratégias lado a lado, a conta mês a mês e uma IA que pergunta antes de supor.

Resposta rápida: Qual dívida eu pago primeiro quando sobra dinheiro no mês?

Pela conta, a que custa mais por mês: o dinheiro extra rende mais onde o juro é maior.

Muita gente começa pela menor, porque ver uma dívida sumir dá fôlego, e isso tem um preço em reais.

O prompt abaixo simula as duas ordens, mês a mês, e mostra quanto de juros cada uma custa e quando cada dívida acaba.

Ele obriga a IA a mostrar as premissas antes do número e a perguntar o que falta, em vez de inventar.

A decisão continua sendo sua, agora com a diferença na tela.

Pra que serve e o que você precisa

A gente vê muito isso: a pessoa tem um cartão parcelado e um crediário, sobra um dinheiro no mês e ela joga o extra na dívida que incomoda mais. Às vezes é a certa. Muitas vezes é só a que manda mais notificação.

Este prompt faz uma coisa: pega a sua lista de dívidas e devolve a ordem de ataque pelo custo efetivo, com quanto você economiza em juros escolhendo uma ordem e não a outra. Se a dúvida ainda é se o dinheiro vai pra dívida ou pra reserva, comece por Dívida cara ou reserva de emergência: o que priorizar.

Separe antes de abrir a IA

O saldo devedor de cada dívida hoje, arredondado (está no app do banco ou na fatura).
A taxa de juros por mês de cada uma. No contrato ou na fatura aparece também o CET, o custo efetivo total, que inclui IOF e tarifas; use ele se tiver.
A parcela mínima de cada dívida.
Quanto sobra por mês pra pagar a mais. Se você não sabe esse número, o método de Orçamento e metas financeiras chega nele.

O prompt

Copie, troque o que está entre colchetes e cole no ChatGPT, no Claude ou no Gemini. Use valores arredondados.

Antes de colar, apague nome, CPF, número de conta e de cartão.

CONTEXTO
Tenho [idade] anos, trabalho como [CLT ou PJ] e recebo por mês, líquido, R$ [valor]. Quero saber em que ordem pagar minhas dívidas para gastar o mínimo possível com juros. Não quero conselho geral: quero a conta.

MINHAS DÍVIDAS (uma por linha, valores arredondados)
Dívida 1: [nome genérico, ex.: cartão parcelado] | saldo devedor R$ [valor] | juros de [x]% por mês (ou CET de [x]% por mês) | parcela mínima R$ [valor] | parcelas restantes: [número, se houver]
Dívida 2: [nome genérico, ex.: crediário da loja] | saldo devedor R$ [valor] | juros de [x]% por mês | parcela mínima R$ [valor] | parcelas restantes: [número, se houver]
Dívida 3: [repita se houver mais]

Além das parcelas mínimas, consigo pagar R$ [valor] a mais por mês.

O QUE FAZER
1. Antes de qualquer número, liste as premissas: a taxa de cada dívida por mês e por ano, se há IOF, multa ou seguro embutido, e se os juros entram antes ou depois do pagamento do mês.
2. Se faltar algum dado ou algo estiver ambíguo (por exemplo, se informei juros por ano em vez de por mês, ou se uma dívida está no rotativo), pergunte antes de calcular. Não suponha.
3. Ordene as dívidas pelo custo efetivo por mês, da mais cara para a mais barata.
4. Simule duas estratégias. Nas duas, pague a mínima de todas as dívidas e coloque o valor extra numa só; quando ela acabar, o que eu pagava nela passa para a próxima.
   a) Maior juro primeiro.
   b) Menor saldo primeiro.
5. Faça a conta mês a mês, de preferência rodando código, e mostre uma tabela por estratégia com as colunas: Mês | Dívida | Saldo inicial | Juros do mês | Pagamento | Saldo final.
6. Feche com um resumo em tabela: juros totais pagos em cada estratégia, mês em que cada dívida acaba e a diferença em reais entre as duas.
7. Não concorde comigo por educação. Se algum dado meu parecer errado ou incoerente (uma parcela mínima menor que os juros do mês, por exemplo), aponte onde minha premissa está errada.

CHECAGEM AURO (faça sempre, no fim da resposta):
1. Liste as premissas que você usou (taxas, inflação, IR) e a data a que cada uma se refere.
2. Mostre a conta passo a passo.
3. Aponte 3 pontos onde esta resposta pode estar errada e como eu confiro cada um numa fonte oficial.
4. Não indique ação, fundo, título, ticker ou cripto: explique os critérios e deixe a decisão comigo.

O prompt termina com a Checagem Auro porque a IA erra conta, usa dado velho e concorda demais com quem pergunta, e a checagem transforma conferir num hábito que vem embutido na resposta.

O que esperar: um exemplo fictício

Primeiro a IA deve devolver perguntas ou a lista de premissas. Só depois vêm as tabelas. O exemplo abaixo é fictício, montado pra mostrar o formato: um crediário de R$ 1.500 a 2% por mês com mínima de R$ 150, um cartão parcelado de R$ 4.000 a 8% por mês com mínima de R$ 400 e R$ 500 extras por mês.

Estratégia	Crediário acaba	Cartão acaba	Juros totais
Maior juro primeiro	mês 7	mês 6	R$ 1.298
Menor saldo primeiro	mês 3	mês 7	R$ 1.666

Repare no detalhe: nas duas ordens você termina de pagar no mesmo mês. A diferença está no caminho. Começando pelo crediário, ele some no mês 3 e a sensação é ótima, enquanto o cartão a 8% segue cobrando juros sobre quase R$ 4.000 por mais tempo. A conta dessa sensação deu R$ 368.

Cuidado: onde a IA erra

Um estudo de Hean, Saha e Saha ("Can AI Help with Your Personal Finances?", arXiv, dezembro de 2024) testou ChatGPT, Gemini, Claude e Llama: eles acertaram cerca de 70% das perguntas de finanças pessoais e erraram mais nas complexas. Simular várias dívidas mês a mês é justamente uma pergunta complexa.

Juros compostos e prazo. É onde a IA mais escorrega. Por isso o prompt pede a conta em código e a tabela mês a mês: dá pra conferir linha por linha.
Taxa por mês e por ano. 8% por mês não é 96% por ano; composto, passa de 150%. Se você misturar as duas, a IA pode seguir o erro sem avisar.
Dado que você não deu. Sem a ordem de pergunta antes de supor, ela inventa a taxa do cartão ou a mínima e entrega um número bonito e errado.
Concordar demais. Se você disser que quer começar pela menor, ela tende a achar ótimo. O passo 7 do prompt existe pra isso.

Mais critérios pra conversar com uma IA sobre dinheiro estão em O que perguntar a um assistente financeiro de IA.

Faça agora

Abra a fatura e o app do banco e anote, de cada dívida, saldo, taxa por mês e parcela mínima.
Defina quanto sobra por mês pra pagar a mais. Um número só, que você consegue repetir todo mês.
Cole o prompt, responda as perguntas que a IA fizer e só então deixe ela calcular.
Confira o primeiro mês à mão: saldo vezes taxa tem que bater com a coluna de juros do mês. Se bater, a tabela merece confiança.

Isso é uma peça. Como ela encaixa no resto é o que a gente constrói no curso.

A Auro faz

Organiza as contas pelo Open Finance e mostra o seu raio-x financeiro.
Acompanha o seu plano com IA no WhatsApp e um consultor humano.
Ensina o método, inclusive a usar a IA a seu favor, no curso Invista com IA.

A Auro não faz

Não indica ativo, fundo ou onde aplicar: a decisão é sua.
Não investe, não aplica e não movimenta o seu dinheiro.
Não é consultoria de valores mobiliários registrada: aguarda registro na CVM.

Perguntas frequentes

Pagar a menor dívida primeiro é errado?

Pela conta, costuma sair mais caro quando a menor tem juro mais baixo. Tem gente que prefere pelo fôlego de ver uma dívida sumir. O prompt mostra quanto custa essa escolha, e a decisão fica com você.

Onde eu acho a taxa de juros da minha dívida?

No contrato, na fatura do cartão ou no app do banco. Procure a taxa por mês e o CET, que é o custo efetivo total com IOF e tarifas incluídos.

E se a taxa da minha dívida só aparece por ano?

Informe assim mesmo, deixando claro que é por ano. O prompt pede pra IA converter e mostrar a conversão nas premissas, onde você confere.

Posso colar a fatura inteira na IA?

Melhor não. Apague nome, CPF, número de conta e de cartão e passe só saldo, taxa e parcela, com valores arredondados.

O resultado muda se eu usar ChatGPT, Claude ou Gemini?

O prompt roda igual nos três, mas os números podem variar se algum errar a conta. Por isso a tabela mês a mês e a Checagem Auro: você confere o primeiro mês à mão.

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