Juros de 3% por mês não são 36% por ano: o juro composto em reais

O juro composto trabalha contra você todo mês, e a conta de cabeça sempre sai mais barata que a real.

Resposta rápida: Quanto custam de verdade juros de 3% por mês?

Juros de 3% por mês equivalem a 42,58% por ano, e não a 36%.

A diferença vem do juro composto: todo mês, os 3% incidem sobre uma dívida que já engordou com os juros do mês anterior.

A taxa do contrato também não conta a história inteira, porque tarifas e seguros entram no CET, o custo efetivo total.

E o parcelamento sem juros tem juro sempre que existe desconto à vista.

O número que a cabeça arredonda

A conta que quase todo mundo faz na hora de assinar é rápida: 3% por mês, vezes 12 meses, dá 36% por ano. Parece certa. Erra sempre pro lado que te favorece.

Uma dívida de R$ 2.000 a 3% por mês, parada um ano sem pagamento, vira R$ 2.851,52. Pela conta de cabeça, viraria R$ 2.720 (2.000 + 2.000 × 0,03 × 12). São R$ 131,52 que não apareceram em papel nenhum.

Juro composto: o juro que também paga juro

Juro simples incide sempre sobre o valor original. Juro composto incide sobre o saldo do momento, que já carrega os juros dos meses anteriores. Cartão, cheque especial, empréstimo pessoal e financiamento funcionam do segundo jeito.

Por isso multiplicar por 12 subestima o custo. O jeito certo é elevar: 1,03 elevado a 12 dá 1,42576. Tira o 1 e sobra a taxa anual, 42,58% por ano.

É a mesma matemática que faz um investimento crescer, só que virada contra você. E ela pesa até em taxa pequena, que é por que uma taxa de administração baixa faz tanta diferença em muitos anos, como a gente mostra em Quanto custa investir: taxas e impostos.

Mês a mês, em reais

Conta ilustrativa: R$ 2.000 de dívida a 3% por mês, sem nenhum pagamento no período. Na coluna simples, somam-se R$ 60 por mês. Na composta, cada linha é R$ 2.000 vezes 1,03 elevado ao número de meses.

Meses	Conta de cabeça (juro simples)	Como cobram (juro composto)	Diferença
3	R$ 2.180,00	R$ 2.185,45	R$ 5,45
6	R$ 2.360,00	R$ 2.388,10	R$ 28,10
12	R$ 2.720,00	R$ 2.851,52	R$ 131,52
24	R$ 3.440,00	R$ 4.065,59	R$ 625,59

Repara como a diferença começa ridícula e depois dispara. Nos três primeiros meses são R$ 5,45. No fim do segundo ano, a dívida já mais que dobrou. Por isso dívida cara parece inofensiva no começo.

O CET: o que a taxa do anúncio deixa de fora

Tarifa de cadastro, seguro prestamista e IOF entram no custo efetivo total, o CET. Quando essas cobranças são somadas ao valor financiado, você paga juro sobre elas também.

Exemplo ilustrativo: um empréstimo de R$ 5.000 com R$ 400 de seguro e tarifa embutidos. Você recebe R$ 5.000, mas a dívida já nasce em R$ 5.400. Se esses R$ 400 ficassem um ano no saldo a 3% por mês, virariam 400 × 1,42576 = R$ 570,30. Você pagou juro sobre um dinheiro que nunca caiu na sua conta, e a taxa do anúncio continuou mostrando 3%.

O juro escondido no sem juros

Uma TV custa R$ 3.000 em 10 vezes sem juros, ou R$ 2.700 no Pix. Muita gente parcela achando que o preço é o mesmo e o dinheiro ainda fica na conta.

Se a loja aceita R$ 2.700 hoje, esse é o preço da TV. Os R$ 300 a mais são o custo de pagar depois. Sobre o preço real, dá 300 ÷ 2.700 = 11,1% a mais, cobrados sem que a palavra juro apareça em lugar nenhum.

O erro comum é olhar a parcela em vez do total. Dez de R$ 300 soa leve. R$ 3.000 por uma TV que sai por R$ 2.700 soa bem diferente. Quando o parcelado nasce no impulso, a parcela pequena ajuda a decisão a passar rápido demais; tem um texto sobre isso em Compras por impulso: como frear o gasto.

O que fazer hoje: 10 minutos com o app do banco e a calculadora

Abra o app de cada banco e cartão e anote tudo que cobra juro: rotativo, cheque especial, empréstimo, financiamento.
Pra cada um, procure o CET no contrato ou no app. Ele costuma aparecer em % por mês e % por ano. Anote o anual.
Se só achar a taxa mensal, converta: gire o celular pra abrir a calculadora científica, faça 1 mais a taxa elevado a 12 (1,03 elevado a 12, no caso de 3%) e tire 1.
Na fatura do cartão, olhe cada compra parcelada e anote ao lado se havia preço menor no Pix. Se havia, escreva a diferença em reais.

No fim, você tem uma folha com o custo anual de cada dívida, lado a lado, em números que você mesmo conferiu. A gente vê muito isso: quando a taxa vira anual, pelo menos uma delas assusta.

Isso é a peça. Como ela encaixa no resto, é o que a gente constrói no curso.

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Perguntas frequentes

Por que o crédito aparece com taxa por mês e não por ano?

É o padrão pra crédito de curto prazo, e número mensal parece menor. O CET anual costuma estar no contrato e no app, e é ele que serve pra comparar uma dívida com outra.

Como transformo taxa mensal em anual sem calculadora científica?

Multiplique 1 mais a taxa por ele mesmo 12 vezes. Pra 3%, é 1,03 vezes 1,03, e assim por diante, até chegar em 1,42576. Tira 1 e sobra 42,58% por ano.

Por que o desconto no Pix conta como juro se a loja anuncia sem juros?

Porque a loja tem dois preços pro mesmo produto. A diferença entre eles é o que você paga pra pagar depois, tenha o nome que tiver.

O CET pode ser muito maior que a taxa de juros?

Pode, principalmente quando tarifas e seguros são somados ao valor financiado, porque aí você paga juro sobre eles também.

Juro composto também vale para os investimentos?

Vale, é a mesma conta. Uma taxa pequena composta ao longo de anos vira diferença grande em reais, tanto a favor quanto contra.

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